Divize Swiss Life Select
Jak jistě víte, tento problém se stal palčivým po prvním doporučení ČNB na omezení poskytování stoprocentních hypoték na konci loňského roku a nyní, kdy se další doporučení dotklo hypoték s 85% LTV (Loan-to-value neboli poměr mezi výší úvěru a hodnotou nemovitosti), se problém ještě zvýraznil.
Srovnání provedeme na příkladu: Klient bude pořizovat nemovitost s hodnotou 3 mil. Kč, splatnost úvěru požaduje 20 let, fixaci si vybral 5 let a výše úvěru bude 2,4 mil. Kč. Sazby hypotečních úvěrů pro tento příklad:
|
|
Úroková sazba (%) |
Měsíční splátka (Kč) |
|
Česká spořitelna |
2,19 |
12 396 |
|
Hypoteční banka |
2,79 |
13 059 |
|
Komerční banka |
2,29 |
12 515 |
|
Raiffeisenbank |
1,99 |
12 130 |
|
UniCredit Bank |
1,69 |
11 792 |
|
Sberbank |
1,99 |
12 130 |
|
Equa bank |
2,19 |
12 359 |
|
Wüstenrot |
2,54 |
12 764 |
Z výše uvedené příkladu je jasné, že klient bude muset dodat 600 tis. Kč z vlastních zdrojů. Jak ale postupovat pokud je nemá k dispozici? Do úvahy přicházejí zejména dvě možnosti, druhou variantu ukazujeme na dvou stavebních spořitelnách s rozdílnou nabídkou produktů a jejich variabilitou:
1. Spotřebitelský nezajištěný úvěr
|
Banka |
Doba splatnosti (v letech) |
Úroková sazba (%) |
Měsíční splátka (Kč) |
Celkem splacená částka (Kč) |
|
Equa bank |
7 |
10,9 |
10 242 |
860 328 |
|
UniCredit bank |
7 |
4,9 |
8 474 |
713 915 |
|
Sberbank |
7 |
6,99 |
9 083 |
762 882 |
2. Nezajištěný úvěr ze stavebního spoření
|
Stavební spořitelna České spořitelny |
Úvěr od Buřinky |
|
Doba splácení |
18 let |
|
Úroková sazba - pevná po celou dobu |
5,65 % |
|
- Fix na 3 roky |
4,85 % |
|
- Fix na 6 let |
5,15 % |
|
Měsíční splátka úvěru - pevná po celou dobu |
4 498 Kč |
|
- Fix na 3 roky |
4 226 Kč |
|
- Fix na 6 let |
4 327 Kč |
|
Celková splacená částka - pevná po celou dobu |
973 242 Kč |
|
- Fix na 3 roky |
914 829 Kč |
|
- Fix na 6 let |
936 345 Kč |
|
Wüstenrot stavební spořitelna |
Úvěr ProBydlení |
|
Doba splácení |
22 let |
|
Úroková sazba překlenovacího úvěru |
5,39 % |
|
Měsíční splátka během překlenovacího úvěru (cca 13 let) |
4 068 Kč |
|
Úroková sazba řádného úvěru |
2,99 % |
|
Měsíční splátka řádného úvěru (cca 9 let) |
4 068 Kč |
|
Celková splacená |
1 073 000 Kč |
Jak je vidět z výše uvedených tabulek, tak bankovní spotřebitelské úvěry mají výhodu nižšího přeplatku, ale za cenu kratší doby splácení a tím i vyšší měsíční splátky. U úvěrů ze stavebního spoření platí přesný opak, tedy nižší měsíční splátky, ale delší doba splatnosti, a z toho vyplývající i vyšší přeplatek. Společné mají potom podmínky možnosti předčasného splacení, které se řídí stejným zákonem. Záleží tedy na preferenci klienta.
Nicméně je vidět, že přístup k financování vlastního bydlení je složitější než dřív a to ještě není všem regulacím konec. V poslanecké sněmovně totiž leží zákon, který bude stanovovat s jakým příjmem, a výdaji vůbec máte na hypotéku nárok a dává do rukou ČNB další možnosti regulace.
Pokud vám cokoli nebude jasné nebo budete mít zájem o další informace, kontaktujte naše finanční konzultanty ve vašem okolí
Autor článku: Jiří Sýkora, specialista produktového managementu Swiss Life