Divize Swiss Life Select
V rámci úrazového pojištění je často sjednávaným rizikem denní odškodné nebo tělesné poškození. V obou případech se jedná o riziko, u kterého je vypláceno pojistné plnění (bolestné) v případě, že klient utrpí úraz. Rozdíl v rizicích je ve způsobu určení výše výplaty pojistného plnění.
Pojišťovny většinou nabízejí jen jednu z variant tohoto pojištění. U dospělých by toto riziko mělo být sjednáváno jako vhodný doplněk k dalším úrazovým rizikům, jako jsou například trvalé následky nebo pracovní neschopnost. U pojištění dětí by toto riziko mělo být pojištěno vždy s ohledem na častější úrazy u dětí.
Výplata pojistného plnění se určuje na základě písemné zprávy lékaře na tiskopisu pojistitele. Pojišťovna si u komplikovanějších úrazů může vyžádat detailnější výpis ze zdravotní dokumentace nebo může klienta nechat ocenit vlastním posudkovým lékařem.
Denní odškodné
Výpočet pojistného plnění u denního odškodného je vypočten jako součin sjednané pojistné částky a skutečného počtu dnů léčení. U denního odškodného se vychází z oceňovacích tabulek, které určují maximální dobu léčení jednotlivých úrazů. Přesáhne-li léčba karenční dobu většinou 7, 14 nebo 21 dnů sjednanou v pojistné smlouvě (dle požadavku klienta), je vypláceno pojistné plnění zpětně od prvního dne. Některé pojišťovny u denního odškodného nabízejí tzv. progresivní plnění, kdy výše pojistného plnění roste s délkou nezbytného léčení daného úrazu. Je-li klientovi způsobeno několik poranění najednou, plní se pouze za nejvýše hodnocené poškození dle oceňovacích tabulek.
Tělesné poškození
U tělesného poškození vychází výpočet pojistného plnění taktéž z oceňovacích tabulek, a to pevným procentem ze sjednané pojistné částky. Procentní hodnocení je určeno na základě průměrné doby léčení úrazu včetně nezbytné rehabilitace. U tohoto rizika není uplatňována karenční doba a výplata pojistného plnění v případě způsobení více úrazů najednou je jako součet procent jednotlivých poškození, nejvýše však 100 %.
Cena pojištění je závislá na rizikovosti povolání a vykonávané sportovní činnosti, kde je klient zařazován do rizikových skupin.
Modelový příklad srovnání výše pojistného plnění:
Klient 25 let (1. riziková skupina) utrpěl pádem z koně mnohočetná zranění.
Tabulka ukazuje srovnání při nastavení výše pojistných částek pro tělesné poškození
(TP) 2 500 000 Kč a denního odškodného (DO) 500 Kč/den. Měsíční pojistné za riziko (TP, DO) je shodně 325 Kč/měsíc.
Která varianta pojistného plnění je pro klienta vhodnější, nelze jednoznačně určit, ale obecně se dá říci, že v případě vícečetných poranění by pro klienta byla „výhodnější“ varianta tělesného poškození. V případě, že by klient utrpěl jen jedno zranění, například zlomeninu kosti loketní, bylo by pojistné plnění vyšší u varianty denního odškodného.
Pokud máte o sjednání tohoto pojištění zájem, kontaktujte prosím svého finančního poradce.
Autor článku: Kamil Durčák, specialista produktového managementu Swiss Life Select
Pro více informací nás kontaktujte.