Divize Swiss Life Select
Téměř každý člověk, který splácí hypotéku, sleduje, alespoň okrajově, vývoj úrokových sazeb na českém hypotečním trhu.
A často si také klade otázku: „Nešlo by přece jen něco dělat se sazbou na mojí hypotéce teď, když banky nabízejí úrok pod tři procenta? A nevadí, že mi fixace končí až během příštího roku?“
Jako první řešení se nabízí možnost požádat o předčasné splacení hypotečního úvěru mimo fixaci. Zde ovšem – jak dnes už každý ví – bude následovat sankce. Výše této sankce se různí, ale nejčastěji tvoří určité procento nesplacené jistiny. Aby se přechod k jiné bance vyplatil, musel by být rozdíl v sazbách opravdu propastný.
Druhou a mnohem zajímavější variantou je možnost schválení refinancované hypotéky s dnešní sazbou, ale čerpáním až v momentu, kdy bude končit fixace hypotéky.
Dnes se banky předbíhají v nabídkách garance úrokové sazby při refinancování, a to až za 12 měsíců. Například Equa bank nebo Česká spořitelna, která má pro tento případ přímo připravenou službu nazvanou „Dopředné refinancování“. Další variantu nabízí Wüstenrot hypoteční banka, která umožňuje jedním úvěrem refinancovat i více úvěrů s odlišným termínem změny fixace sazby (rozdíl mezi termíny změny není větší než dva roky). Úplně stačí, pokud klient tento svůj požadavek bance sdělí při podání žádosti o úvěr.
Jaký vlastně může být rozdíl v sazbě sjednané dnes při dopředném refinancování a sazbě nabídnuté bankou při změně fixace? Nejlépe je to vidět na sazbách přelomu let 2007 a 2008. Konkrétně se podívejme na sazbu v březnu roku 2007, kdy byla průměrná sazba cca 4,19 %, a v březnu roku 2008, kdy sazba vyšplhala až na 5,52 %. To, jak sami vidíte, je již značný rozdíl. Jen pro ty, co jim procenta mnoho neříkají, se podívejme na to, co tento rozdíl udělá s měsíční splátkou u jeden a půl milionové hypotéky na 20 let: Splátka v březnu roku 2007 činila 9 241 Kč a o rok později byla splátka u stejného úvěru již 10 335 Kč. Rozdíl na jedné splátce je 1 094 Kč, což za rok činí úsporu 13 128 Kč.
Graf vývoje úrokových sazeb hypoték
A pokud se vám tato čísla líbí, tak další logické dotazy by následovaly: Co vše pro vyřízení potřebuji? A kdy to mám začít řešit? Na druhou otázku bych odpověděl, že ideální doba na řešení refinancování úvěru jsou 3 měsíce před datem fixace. Je pravda, že se to dá stihnout i podstatně rychleji, ale nikdy nevíte, na jaké problémy, třeba s katastrem nemovitostí, můžete narazit. Na první otazku je odpověď jasná a otázky by měly být: Kdy mi končí fixace, jaký bude zůstatek hypotéky v době končící fixace, jaké jsou moje současné příjmy, zda nemám nějaký problém se splácením některého ze svých úvěrů, zda budu chtít zachovat splatnost hypotéky a jakou fixaci na nový úvěr preferuji? Nezapomeňte také na úvěrové a zástavní smlouvy k původní hypotéce.
Všechny tyto údaje a podklady prosím předložte svému finančnímu poradci, který má k dispozici hypoteční kalkulačky a vybere to nejlepší řešení pro refinancování vaší hypotéky.
Pro více informací nás kontaktujte.
Autor: Jiří Sýkora, analytik Swiss Life Select