Privátní finance online

Pojištění občanské odpovědnosti a regres pojišťovny

Návrat na Newsletter Listopad 2018

Pojištění občanské odpovědnosti kryje újmy na životě a zdraví, škody na majetku nebo související finanční škody, popřípadě jinou újmu, kterou neúmyslně způsobíte jiným osobám při běžném občanském životě. To znamená, že škodu způsobíte svým chováním při trávení volného času, rekreačních sportech, při nakupování, při vedení domácnosti nebo péči o svůj majetek.

 

Pokud dojde k poškození zdraví, mohou pojišťovny po osobě, která poškození zdraví zavinila, vymáhat náhradu škody, takzvaný regres.

 

Regres pojišťovny je oprávněný nárok zdravotní pojišťovny na náhradu nákladů léčení jejího pojištěnce, jemuž bylo ublíženo na zdraví zaviněným protiprávním jednáním jinou třetí osobou. Protiprávním jednáním rozumíme každé porušení právních norem. Mezi nejčastější případy u náhrad škod zdravotní pojišťovně patří především trestné činy jako ublížení na zdraví, výtržnictví, napadení veřejného činitele, rvačka, týrání osoby žijící ve společně obývaném bytě nebo domě apod., ale např. i porušení právních norem v oblasti bezpečnosti a ochrany zdraví, porušení ustanovení zákona o silničním provozu či porušení právních norem upravujících bezpečnost a ochranu zdraví při práci, tedy pracovní úrazy.

 

Způsobů, jak se zdravotní pojišťovna dozví o tom, že za úraz či nemoc může někdo jiný, je několik. Nejčastěji ji o tom informuje policie (dopravní nehoda) či státní zástupce (trestný čin). Povinnost nahlásit cizí zavinění mají také lékaři, ke kterým poškozený přijde.

 

Příklad:
Klient pojišťovny (viník) srazil na kole člověka, který šel zrovna do práce do svého obchodu. Poškozený po srážce upadl na chodník a následně se 2 měsíce léčil se složitější frakturou kyčle, což mu navíc kromě zdravotních komplikací způsobilo ztrátu ušlého zisku.
Pojišťovna v tomto případě zaplatila škodu na zdraví 150 000 Kč a následnou finanční škodu 600 000 Kč. Ta se vypočetla jako regres zdravotní pojišťovny a ušlý zisk z toho, že poškozený nemohl pracovat ve svém obchodě.

 

Na co si dát pozor:
Některé pojišťovny na trhu mají v rámci pojištění občanské odpovědnosti nastavené limity pojistného plnění pro případ újmy na zdraví, škody na majetku či finanční škody způsobené jiným osobám.

 

Příklad:

Újmy na zdraví          2 000 000 Kč
Škody na majetku     1 000 000 Kč
Finanční škody          500 000 Kč

 

Náklady léčení vynaložené zdravotní pojišťovnou na zdravotní péči (regres pojišťovny) ve prospěch třetí osoby pak ale spadají do nejnižšího limitu v rámci finanční škody a ten nemusí postačovat.

 

Přestože v posledních letech dochází k navyšování propojištěnosti jak z hlediska počtu pojištěných, tak i objemu pojistného, aktuální hodnota průměrného pojistného u občanské odpovědnosti je stále velmi nízká. Rozsah pojištění odpovědnosti ve výši 1 až 2 mil. Kč představuje nejčastější situaci na českém trhu. Tak nízké limity často nemusí postačovat s ohledem na nový občanský zákoník, kde dochází k zásadním změnám v úrovni odškodnění.

 

I proto našim klientům doporučujeme v rámci pojištění odpovědnosti limit minimálně 5 mil. Kč. Vyšší limity přináší výrazně vyšší šanci na úhradu celé škody pro poškozeného a výrazné snížení rizika individuálního vymáhání po viníkovi s komplikovaným postupem a potenciálně velmi nejistým výsledkem. Na straně viníka pojistné události (klienta pojišťovny) pak pojištění občanské odpovědnosti s výrazně vyššími limity splní svůj účel tím, že i v těch nejzávažnějších případech zpravidla dojde k ochraně jeho finanční situace a vzniklé závazky přebere pojistitel.

 

V případě, že máte sjednané pojištění občanské odpovědnosti již historicky a nejste si jistí, jestli je vše v pořádku, tak si sjednejte schůzku se svým konzultantem ze Swiss Life Select. Poradí Vám, jak nejlépe postupovat a ověří, zda je Vaše smlouva správně nastavena.